"Tenho uma previdência privada. Tá tudo resolvido?"

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Se teve uma coisa que muitas pessoas hoje entre 30 e 40 anos ouviu dos seus pais foi:

“Meu filho, faça uma previdência privada!”.

Só isso já mostra que nossos pais não acreditam que o INSS será suficiente para nos garantir uma boa aposentadoria.

A sigla para Instituto Nacional do Seguro Social já virou brincadeira:

INSS — ISSO NÃO SERÁ SUFICIENTE;

INSS — ISSO NUNCA SERÁ SUFICIENTE;

INSS — INFELIZMENTE NÃO SERÁ SUFICIENTE!

Não preciso falar dos dados assombrosos sobre quantos aposentados não têm condições suficiente para se manter, dependem da ajuda de familiares ou precisam continuar trabalhando, algumas vezes de maneira precária.

Leia na íntegra.

Leia na íntegra.

Quando ficamos mais velhos, é normal que nossa energia diminua, que nossos custos com saúde aumentem e é muito cruel precisar continuar trabalhando por uma necessidade premente.

Leia na íntegra.

Quero deixar claro que quando falo de independência financeira, de investimentos, o objetivo não é, necessariamente, que você pare de trabalhar aos 50 anos e viaje para as Bahamas. O que não seria nada mau, by the way! Mas não se trata só disso, trata-se de ter um futuro digno de todo esforço que você empreende hoje em suas atividades profissionais. Temos muito medo de envelhecer.

Será que o medo é da velhice ou de não ter uma condição de vida digna ao chegar nessa fase?

Dona Maria Antonieta — reportagem acima — gostaria de passar mais tempo com os netos e a família, mas nem o complemento da previdência privada é suficiente para que ela consiga cobrir seus custos.

E aqui chegamos no ponto que quero discutir!

Você fez uma previdência privada e seu senso de “estou cuidando do meu futuro” enche seu coração de alegria. Dever cumprido!

Será?

VAMOS FALAR UM POUCO DE PREVIDÊNCIA PRIVADA

O ramo de previdência privada no Brasil é regulado por uma instituição chama Superintendência de Seguros Privados (SUSEP). A previdência privada é interessante, pois mescla características de investimento em fundos e seguro. Existe quem diga que não é investimento, mas se a rainha dos fundos no Brasil, Luciana Seabra, diz que é… Quem sou eu para discutir?

Quando você contrata um plano de previdência privada, ele pode ser de dois tipos:

VGBL ou PGBL. E os modos de tributação podem ser progressivo ou regressivo.

Ao adquirir um plano de previdência, você está comprando um biscoito recheado. Para mim é biscoito. Se para você é bolacha, tudo bem. Pega a ideia!

A parte da massa é o VGBL ou PGBL, a tributação, o tipo de renda: vitalícia ou com prazo determinado… Todas as características do plano.

Porém, seu dinheiro precisa render enquanto você está pagando essa previdência, concorda? Como isso acontece? Aí entra o recheio! O recheio é o FUNDO DE INVESTIMENTO!

Sabia que, se o recheio não estiver bom, você pode mudar? É o que chamamos de Portabilidade. Isso mesmo. Tipo a de celular.

Se a sua operadora não está legal, se não está oferecendo vantagens, se está cobrando caro por um serviço ruim, você pode realizar portabilidade do seu número. Com a previdência é a mesma coisa. Você pode trocar.

Digamos que você tenha um VGBL.

O recheio é o fundo! E o biscoito é a característica do seu plano.

A sigla significa Vida Gerador de Benefício Livre (não me pergunte de onde veio essa ideia), você pode substituir o recheio original do Oreo pelo milk shake de morango, mas ele continua sendo um VGBL.

O que eu vou ensinar hoje é:

Como descobrir se o recheio está gostoso ou não.

Passo 1: Vá ao extrato do seu plano de previdência e busque pela seguinte informação:

Procure no seu aplicativo do seu banco, em algum lugar você achará um extrato do seu plano de previdência.

Descubra o nome do fundo no qual seu dinheiro está sendo aplicado.

FIX III é o nome do fundo.

Passo 2: Entre neste site aqui:

https://maisretorno.com/comparacao-fundos

Coloque o CNPJ do fundo na parte da pesquisa. Vamos utilizar como exemplo o fundo que citamos aqui. O FIX III.

Um fundo com data de início em 2004 que consistentemente performa abaixo do seu benchmark (índice utilizado para comparação). Nesse caso o CDI.

Você aí brigando pelo CDB que paga 125% do CDI e sua previdência rendendo 42,21% menos que o CDI! Assustador, né? Eu sei! Faça o teste. Veja se o recheio da sua previdência está cumprindo o papel.

Assustador! Eu sei! Photo by Michelle Tresemer on Unsplash

Algumas pessoas mais esclarecidas sobre finanças, têm preconceito com previdência, mas é importante dizer que ela tem um papel interessante do ponto de vista de sucessão patrimonial ou vantagens tributárias (fica para outro dia essa conversa).

O que quero dizer é que você não é obrigado a manter um recheio ruim na sua previdência, hoje existem fundos de previdência de gestoras independentes que apresentam bom desempenho. Vou deixar um exemplo abaixo.

Fundo com desempenho acima do seu benchmark.

Além da previdência, montar uma carteira de investimentos diversificada pode fazer total diferença entre uma aposentadoria tranquila ou não.

Faça isso pelo seu futuro! Não deixe de verificar a quantas anda aquele plano de previdência que você fez deixou esquecido lá no banco.

Até breve!

Texto por: Dayse Santos Arimateia

Especialista em Investimentos ANBIMA

Consultora de Investimentos CVM na Portfel Consultoria Financeira.

Publicado originalmente em 23 de outubro de 2022.